Что такое овердрафт?

Что такое овердрафт.
Автор: Александр Мойсеенко / Опубликовано:14.03.2019 / Последнее обновление: 14.03.2019

Подавляющее большинство взрослых граждан нашей страны в повседневной жизни используют пластиковые карты одного или нескольких банков. Наиболее распространены у нас карты для перечисления зарплаты, для которых не разрешено открытие кредитных линий. Однако иногда счёт на такой карте уходит в минус, после чего недостающие средства списываются с суммы следующего поступления. На вопросы держателя карты банковские служащие отвечают, что произошёл овердрафт. Понятие это знакомо далеко не всем, поэтому давайте подробно рассмотрим, что такое овердрафт, при каких обстоятельствах происходит и для чего он нужен.

Овердрафт – что это значит?

В переводе с английского языка «overdraft» означает «перерасход». Этим словом в банковском деле принято называть небольшой кредит, выдаваемый на короткий срок постоянному клиенту банка. Чаще всего понятие овердрафта связывают с дебетовыми картами. По ним никаких кредитов не предусмотрено, однако банки всегда находят возможность заработать дополнительные деньги.

В том случае, когда на карте подключен овердрафт, вы можете потратить немного больше денег, чем позволяет состояние вашего счёта на текущий момент. Для этого не нужно специально идти в банк, подписывать дополнительные документы и просить о предоставлении кредита. Вы просто расплатитесь картой, с которой будет списана нужная сумма, вот и всё. Разумеется, при поступлении на счёт следующего зарплатного платежа или любых других средств банк вернёт себе деньги, израсходованные по овердрафту, с положенными процентами.

Средства, предоставляемые по овердрафту, можно тратить  на любые цели: совершать покупки в обычных магазинах и в интернете, оплачивать услуги, в том числе коммунальные, платить по кредиту и т.д. Банк не контролирует и не регулирует траты. Отличительными особенностями овердрафта являются небольшие размеры лимита и короткий срок пользования деньгами. За пользование овердрафтом необходимо платить, причём процентная ставка более высока, чем при обычном кредитовании.

Как работает овердрафт.

Как работает овердрафт.

Разновидности овердрафта

В настоящее время специалисты банковского дела различают несколько видов овердрафта, которые предоставляются на разных условиях, для разных банковских продуктов и предназначены разным группам пользователей.

Овердрафт для зарплатной карты

Как правило, по условиям выпуска пластиковых карт для начисления зарплаты кредитование держателей не предусмотрено. Овердрафт позволяет обойти этот запрет и расширить финансовые возможности своего клиента. Для его подключения необходимо всего лишь регулярно получать зарплату от своего работодателя через банк, выпустивший карту. Однако следует знать, что при увольнении овердрафт будет сразу же отключен, а уже взятые средства должны быть возвращены банку.

Зарплатный овердрафт, как правило, предоставляется физлицам в размере, не превышающем среднюю зарплату держателя карты. На израсходованную сумму банк насчитывает проценты, ставка которых аналогична либо чуть выше обычной ставки потребительского кредитования.

Стандартный, или классический овердрафт

Время от времени у стабильно работающего предприятия случается ситуация, когда средств на текущем счёте недостаточно, чтобы расплатиться с поставщиками либо выполнить другие срочные платежи. Чтобы минимизировать возможные потери, компания заключает с банком договор на подключение овердрафта, лимит которого, как правило, принимается равным половине её минимального месячного оборота за последние 3 месяца. Таким образом, юрлицо подстраховывает себя от возможных кассовых разрывов, а банк получает возможность добавочного заработка.

Сумма, израсходованная по овердрафту, погашается последующими поступлениями на текущий счёт от клиентов, заказчиков или покупателей. Классический овердрафт предоставляется преимущественно юрлицам или физлицам-предпринимателям и используется для стабилизации финансовой деятельности клиентов и сокращения их издержек. Для подключения нужно не менее 3 месяцев быть клиентом банка и вести успешную финансовую деятельность.

Авансовый овердрафт

В некоторых случаях для предоставления овердрафта предприятию либо физлицу не нужно ожидать несколько месяцев, так как эта услуга предоставляется ему авансом. Однако такое решение банк принимает только для клиентов, которые полностью отвечают достаточно жёстким требованиям, своевременно закрывают свои платёжные обязательства и могут доказать стабильную платёжеспособность. Для банка целью предоставления авансового овердрафта является привлечение выгодного клиента для обслуживания в этой финансово-кредитной организации.

Условия авансового овердрафта напрямую зависят от статуса клиента и стабильности его финансового положения. Основное требование – наличие постоянного оборота по счетам, отсутствие долговременных и просроченных задолженностей в этом и в других банках и наличие стабильных, подтверждённых источников денежных поступлений.

Овердрафт, предоставляемый под инкассацию

Популярный вид овердрафта предоставляется исключительно юрлицам, у которых кредитная часть баланса не менее чем на три четверти составляет наличная выручка, подлежащая инкассации. Размеры лимита определяются величиной оборота, активностью движения денежных средств, количеством дебиторов и другими факторами.

Овердрафт по инкассации предоставляется не более чем на год, однако его действие может быть продлено при наличии такого желания у обеих сторон. Для продления клиент должен показывать стабильность поступления прибыли и постоянное движение средств по счетам. Кроме того, необходимо наличие платежеспособных поручителей, которыми могут быть не только юридические, но и физические лица.

Овердрафт для физлиц

Необходимость в услуге овердрафта обычно появляется у держателей дебетовых карт, для которых не предусмотрена возможность кредита. Лимит определяется в соответствии с размерами ежемесячных поступлений на карточный счёт, а срок овердрафтного соглашения, как правило, не превышает полугода. В пределах лимита держатель карты может расходовать любую сумму, причём он не обязан пользоваться средствами по овердрафту, если в этом нет необходимости.

Проценты насчитываются только на период фактического использования овердрафтных средств и только на ту сумму, которая была снята с карты. Погашение происходит за счёт поступлений на карту, причём после погашения держатель карты может повторно воспользоваться овердрафтом.

Технический овердрафт

Все вышеперечисленные разновидности овердрафта предоставляются клиентам банка по их желанию. Однако иногда происходит так называемый технический овердрафт, когда с карты списывается некая сумма без оформления договора и без учёта финансового состояния держателя. Такая ситуация возникает из-за того, что списание средств с карточного счёта в большинстве банков происходит с задержкой от одного до пяти дней. При поступлении платёжного требования банк списывает необходимую сумму, даже если счёт клиента пуст. Конечно, списание происходит далеко не во всех случаях, однако есть несколько типичных ситуаций, при которых может возникнуть задолженность перед банком.

  • Вы находитесь за границей и расплачиваетесь за покупки/услуги рублёвой картой. Однако реальное списание средств со счёта происходит спустя несколько дней. При изменении за это время обменного курса рубля возникает задолженность, так как банк пересчитывает сумму для списания по курсу на день, когда оно фактически выполняется.
  • Банк списывает с карты обязательный платёж – например, за обслуживание карты или банковскую комиссию за предыдущую операцию. Списание происходит автоматически, невзирая на наличие или отсутствие денег на карточном счёте.
  • Вы снимаете с карты все наличные средства, используя для этого банкомат другого банка, который начисляет определённый процент за снятие. В момент снятия этот процент не учитывается, однако впоследствии платёжное требование приходит в ваш банк и фиксируется «минусом» на вашей карте.
  • Из-за банковской ошибки какое-то поступление на вашу карту было учтено дважды. Вы этого не заметили и потратили лишнюю сумму, а впоследствии банк обнаружил и исправил ошибку. В результате за вами числится задолженность.

Банки по-разному относятся к техническим овердрафтам. Некоторые не начисляют процентов на непредвиденный перерасход средств с карты, справедливо считая создавшуюся ситуацию своей ошибкой. Другие кредитные организации начисляют проценты на все виды овердрафтов, из-за чего их клиенты могут попасть в неприятную ситуацию. Если при снятии всех средств по карте случился овердрафт, а пополнения на карту не было в течение длительного времени, на эту небольшую сумму насчитываются проценты и штрафы, которые впоследствии могут доставить вам немало неприятностей.

В чём отличия овердрафта от кредита

  1. Лимит по овердрафту обычно не превышает среднего размера месячных поступлений на карту, тогда как кредит может быть существенно больше этой суммы.
  2. Овердрафтная процентная ставка выше, чем для карточного или потребительского кредита.
  3. При овердрафте отсутствует льготный беспроцентный период, а по карточным кредитам он предоставляется почти всеми банками.
  4. Овердрафт необходимо погасить полностью в течение месяца, тогда как кредит можно выплачивать частями в течение нескольких лет.

Плюсы и минусы овердрафта

Необходимо чётко представлять себе все сильные и слабые стороны овердрафта. К его полезным особенностям можно отнести:

  • постоянную доступность средств в пределах лимита;
  • неограниченное число повторений займа;
  • отсутствие ограничений по расходованию средств: их можно использовать для любых платежей и покупок;
  • начисление процентов на фактическую сумму овердрафта, а не на весь лимит;
  • постоянное возобновление лимита сразу после погашения задолженности;
  • отсутствие залога или поручительства третьих лиц;
  • возможность в любой момент отказаться от услуги.

В то же время, нельзя забывать и о минусах овердрафта, в число которых, по мнению специалистов и обычных держателей карт, входят:

  • высокие процентные ставки;
  • слишком короткий срок пользования деньгами;
  • необходимость погашения всей суммы сразу, без возможности возврата денег частями;
  • наличие скрытых расходов (комиссии за снятие наличных, платежи за совершение операций по счёту и т.д.)

Каждый клиент банка может решить самостоятельно, нужен ли ему овердрафт, или от этой услуги лучше отказаться.

Как оформить овердрафт

Подключение на карту овердрафта в каждом банке происходит по-разному. Для некоторых видов дебетовых карт он сразу вносится в договор, и только размер лимита впоследствии уточняется в соответствии с поступлениями на счёт владельца. В других случаях нужно писать отдельное заявление и собирать пакет документов, как для оформления кредита. К тому же овердрафт предоставляется не любому держателю дебетовой карты, для его получения вы должны соответствовать ряду требований:

  • быть прописанным либо постоянно проживать в районе, обслуживаемом вашим отделением банка;
  • иметь постоянную работу с официальным оформлением, желательно – хотя бы с небольшим стажем;
  • быть клиентом банка, владельцем дебетового счёта, на который ежемесячно поступает определённая сумма;
  • не числиться среди должников других банков, обладать чистой кредитной историей.

Список документов для подключения овердрафта минимален, ведь практически все они уже были собраны банком для оформления карты на ваше имя. Вам остаётся лишь написать заявление и заполнить анкету на банковских бланках, предъявить паспорт и какой-либо другой документ (ИНН, СНИЛС, водительские права), чтобы подтвердить свою личность. В некоторых банках потребуется принести справку о доходах. Если овердрафт подключается к зарплатной карте, справка не понадобится.

По сути, овердрафт – это обычный краткосрочный потребительский кредит, но с более жёсткими, чем обычно, условиями предоставления денег. Даже если он входит в стандартный перечень услуг по дебетовой или зарплатной карте, которую вы оформляете, банк обязан отключить его по первому вашему требованию.

Иногда дополнительные средства, которыми можно воспользоваться в любой момент, бывают необходимы как воздух, но часто доступность овердрафта приводит к неоправданному повышению расходов держателя карты, в результате чего часть последующих заработков уходит на оплату процентов по займу. Пользуясь овердрафтом, будьте осторожны и не забывайте, что заёмные средства всегда нужно возвращать.

Вывод

В статье мы подробно рассказали, что такое овердрафт. Разновидности овердрафта и ключевые отличия в сравнении с кредитом.  Плюсы и минусы овердрафта, а так же способ оформления.

Какие у вас имеются вопросы? Спрашивайте и делитесь мнение в комментариях под статьей.


Статья была Вам полезной?
Поставьте оценку - поддержите проект!

Очень плохоПлохоНормальноХорошоОтлично
Загрузка...



Комментарии пользователей

Нет комментариев