Капитализация процентов – что это такое?

Капитализация процентов.
Автор: Александр Мойсеенко / Опубликовано:12.03.2019 / Последнее обновление: 12.03.2019

Перед тем, как положить свои сбережения на банковский депозит, большинство из нас внимательно изучают условия, предлагаемые разными банками, для долгосрочных вкладов. Профессиональные финансисты утверждают, что наибольшую выгоду вкладчику принесёт капитализация процентов по его вкладу, однако многие обычные люди плохо представляют, что это такое и в чём заключается их преимущество. Попытаемся подробнее рассмотреть эту  достаточно сложную тему.

Капитализация процентов – суть понятия

Итак, вы положили в банк определённую сумму под заранее оговоренный процент. Допустим, ваши сбережения составили ровно 100 тыс. руб., которые вы разместили на трёхлетний депозит под 12% годовых. Проценты начисляются ежегодно, но что происходит с начисленными деньгами дальше? Существует три основных варианта дальнейшего развития событий.

  1. Начисленный доход поступает на ваш текущий карточный счёт, и вы его тратите.
  2. Начисленный доход поступает на дополнительный депозитный счёт, но вы их сможете забрать только по окончании депозитного договора, т.е. чрез три года.
  3. Начисленный доход прибавляется к сумме вашего вклада, и в следующем году оговоренные 12% насчитываются уже на общую сумму, лежащую на счёте. То же самое происходит и на третий год.

Третий вариант называется капитализацией процентов по вашему вкладу: начисленные проценты добавляются на тот же депозитный счёт, после чего в следующем цикле проценты насчитываются на увеличенную сумму. Проценты капитализируются, т.е. превращаются в работающий на вас капитал.

С какой периодичностью капитализируются проценты?

Важным показателем, влияющим на размеры получаемого вами дохода, является периодичность капитализации, т.е. насколько часто происходит прибавление процентов к телу вклада. Каждый банк предлагает собственные условия по размещению денежных средств клиентов, капитализируя проценты:

  • один раз в год;
  • дважды в год (каждое полугодие);
  • четырежды в год (ежеквартально);
  • ежемесячно.

Теоретически, капитализировать проценты можно даже ежесекундно, для современной вычислительной техники в этом нет ничего сложного. Однако на практике ни один российский банк не предлагает вкладов с капитализацией чаще, чем раз в месяц. Чем чаще капитализируются проценты по вкладу, тем быстрее растёт итоговая сумма, хранящаяся на депозите, и тем больше вы получите по окончании депозитного договора.

Расчёт доходности, эффективная процентная ставка

Если вы выбрали вклад с капитализацией процентов то рассчитать свой доход на вложенные средства несколько сложнее, чем в случае с обычным вкладом, поскольку тело вклада будет расти после каждого прибавления процентов. Для примера рассчитаем ваш доход по вкладу 100 тыс. рублей, сделанный под 12%, с ежеквартальной капитализацией.

После первого квартала ваш вклад составит:

100 000 + 100 000·(0,12/4) = 100 000 + 3 000 = 103 000 рублей

После второго квартала ваш вклад составит:

103 000 + 103 000·0,03 = 103 000 + 3090 = 106 090 рублей

После третьего квартала ваш вклад составит:

106 090 + 106 090· 0,03 = 106 090 + 3182 = 109 272,7 рублей

Через год ваш вклад составит:

109 272,7 + 109 272,7·0,03 = 109 272,7 + 3278,181 = 112 550,88 рублей

Если бы вы положили свои сбережения на обычный депозит, то по итогам года получили бы всего 120 000 рублей. Капитализация вклада принесёт вам дополнительных 550 рублей 88 копеек только за первый год депозита.

По окончании второго года на вашем счёте будет лежать 126 676 рублей 01 копейка.

По окончании третьего года вы сможете получить 142573 рубля 83 копейки.

Как видим, годовая процентная ставка при вкладе с капитализируемыми процентами получается более высокой, чем по условиям обычного вклада. Её можно вычислить, разделив полученный доход на первоначальную сумму вклада. В нашем случае она равна 12,55%, и этот процент называют эффективной процентной ставкой.

Для вычисления дохода по вкладам с капитализацией процентов разработана специальная формула. Вам достаточно подставить в неё свои данные, чтобы вычислить, насколько увеличится ваш вклад по окончании депозитного договора. Формула выглядит так:

ИВ = ПВ·(1+n/100) ᴾ, где

  • ИВ – итоговая сумма вклада;
  • ПВ – первоначальный вклад;
  • n – процент, начисляемый за период капитализации, для вычисления которого годовой процент нужно разделить на 12 и умножить на число месяцев в периоде;
  • p – общее количество периодов капитализации (лет, месяцев, кварталов и т.д.)

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

В случае, когда банк предлагает одинаковую процентную ставку, вклады с капитализацией, очевидно, более выгодны, чем депозиты с обычным начислением процентов. Их основное преимущество – более высокая доходность, благодаря чему вкладчик получает ощутимо большую сумму по окончании действия депозитного договора. Однако не всё так радужно: чтобы соблюсти собственную выгоду, банки часто предлагают по таким депозитам не самые привлекательные условия вкладов.

  • Пониженная процентная ставка. Выигрыш, обеспечиваемый сложным процентом, «съедает» понижение годовой процентной ставки по вкладу с капитализацией, которая обычно на 1-2% ниже, чем по обычным вкладам.
  • Запрет на досрочное снятие средств. Если вам понадобятся деньги до окончания действия депозита, вы, скорее всего, потеряете не только будущую прибыль, но и уже начисленные проценты, и сможете забрать из банка только первоначальную сумму вклада.
  • Запрет на пополнение вклада. Как правило, договоры по депозитам с капитализаций процентов не допускают последующих пополнений депозитного счёта.

Чтобы выбрать наилучшие условия для размещения своих сбережений, вам, скорее всего, придётся просмотреть предложения ряда банков, причём желательно не полениться и самостоятельно рассчитать доходность по вкладу для каждого предлагаемого продукта.

На что обращать внимание при выборе депозита с капитализацией

Разнообразие банковских продуктов сегодня чрезвычайно велико, и в нём сложно ориентироваться человеку, чьи повседневные интересы далеки от финансовой сферы. Но если вы не позаботитесь о самых выгодных условиях для размещения своих сбережений, то за вас этого не сделает никто. При выборе банка и банковского продукта обращайте внимание на следующие факторы.

  1. Надёжность банка. Депозитный договор заключается на несколько лет, и важно, чтобы за это время банк не обанкротился. Соберите доступную информацию, отбросьте банки-однодневки и сомнительные финансовые организации.
  2. Размер процентной ставки и доходность. Как самостоятельно вычислить эффективную ставку и доходность по вкладам с капитализацией, мы описали выше.
  3. Возможность последующих пополнений счёта. Это важный плюс, который позволит вам совместить накопление средств с выгодой.
  4. Периодичность капитализации. Чем чаще капитализируются процентные начисления, тем более выгодным является вклад при прочих равных условиях.
  5. Срок действия депозита. Ставка по долгосрочным вкладам обычно выше, чем по краткосрочным, но возрастает риск внезапных инфляционных потерь.
  6. Дополнительные услуги и платежи. Часто банки сопровождают вклады с высоким годовым процентом добавочными услугами, существенно снижающими ваш итоговый доход. Это разнообразные комиссии за размещение и снятие/обналичивание вклада, оплата мобильного банкинга и СМС-рассылки, страховые платежи и т.д.
  7. Право банка на изменение процентной ставки. Часто банки прописывают в договоре возможность для себя изменять процентную ставку в одностороннем порядке, либо назначают очень маленький срок для перезаключения договора. Если вы не являетесь в назначенное банком время, договор считается расторгнутым, и банк освобождается от необходимости начислять на ваш вклад хотя бы какие-то проценты.

Все перечисленные обстоятельства могут существенно снизить ваш предполагаемый доход по депозитному вкладу с капитализацией процентов. Нужно быть очень внимательным и досконально изучить предлагаемый к подписанию текст договора, особенно если вы хотите разместить в банке достаточно крупную сумму.

Вывод

Капитализация процентов – что это такое? Ответ на этот вопрос подробно описан в статье.  В частности суть понятия, с какой периодичностью капитализируются проценты, расчёт доходности и эффективная процентная ставка. Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов. А ещё на что обращать внимание при выборе депозита с капитализацией.


Статья была Вам полезной?
Поставьте оценку - поддержите проект!

Очень плохоПлохоНормальноХорошоОтлично
Загрузка...



Комментарии пользователей

Нет комментариев