Что такое дебетовая карта?

В повседневный обиход россиян давно и прочно вошли пластиковые банковские карты разных типов. Многие по привычке продолжают называть их «кредитками», хотя статистика указывает, что лишь четверть всех действующих сегодня карт отрывают доступ к заёмным финансовым средствам. Остальные три четверти, т.е. подавляющее большинство, являются дебетовыми. Давайте разберёмся, что такое дебетовая карта, какие операции она позволяет совершать и в чём её отличие от кредитки.

Дебетовая карта

В кошельке или бумажнике большинства из нас лежит как минимум одна дебетовая карта. Это банковский инструмент для безналичной оплаты, совершаемой в электронном виде при помощи различных технических средств – банкоматов, терминалов, интернет-банкинга и т.д. Дебетовая карта позволяет вам распоряжаться только собственными деньгами, лежащими на банковском счёте. Фактически, она является обычным ключом, который даёт вам возможность использовать средства со своего текущего счёта, не приходя для этого в банк.

Откуда берутся деньги на дебетовой карте

Счёт дебетовой карты открывает вам доступ исключительно к собственным средствам, которые вы получаете:

• от работодателя, в качестве ежемесячной (еженедельной) зарплаты;
• от государственных или общественных учреждений, перечисляющих вам пенсию, стипендию, пособие, иные выплаты;
• от заказчиков, как оплату за выполнение работ, оказание услуг;
• от покупателей, приобретающих ваши товары;
• от банка, перечисляющего на ваш дебетовый счёт проценты с депозитного вклада;
• от родственников или друзей в виде перевода и т.д.

Разумеется, вы и сами можете пополнять карточный счёт наличными или безналичными средствами через кассу банка, банковский терминал, при помощи интернет-банкинга или с других систем электронных платежей.

Как оформить дебетовую карту

Для получения дебетовой карты, как правило, достаточно наличия паспорта и собственного желания, поэтому оформление доступно каждому гражданину России, начиная с 14-летнего возраста. Вам нужно всего лишь прийти в банк и оформить необходимые документы у операциониста или заполнить заявку онлайн на сайте банка.

Через некоторое время придётся нанести ещё один визит в банк и забрать готовую карту. Для изготовления именного пластика требуется одна-две недели, неименная карта может быть выдана моментально. Разумеется, необходимо подписать договор с банком, устанавливающий права и обязанности каждой стороны, а также закрепляющий тарифы на обслуживание.

Условия пользования дебетовой картой

Многие банки практикуют бесплатное оформление наиболее простых дебетовых карт. Как правило, они предоставляют потребителю довольно ограниченные возможности. К примеру, на сумму, лежащую на карточном счёте, не начисляются проценты, есть ограничения по сумме обналичивания и т.д.

Различия между дебетовой картой и кредиткой

Основное отличие дебетовой карты от кредитной заключается в том, что она обеспечивает вам возможность оперировать только собственными средствами, тогда как кредитная предоставляет доступ к определённой сумме, взятой взаймы у банка. Существуют и другие различия:

• более низкие, чем у кредитных карт, тарифы на обслуживание;
• низкий процент, взимаемый за снятие наличности, либо беспроцентное обналичивание денег со счёта;
• возможность начисления процентов на остаток средств;
• лёгкое и доступное каждому оформление.

Дебетовая карта предоставляет существенно более выгодные для держателя условия хранения денег, а также широкий круг банковских услуг, доступных с помощью систем интернет-банкинга, эквайринга и других видов электронных расчётов. Именно поэтому её часто используют государственные учреждения и частные компании для начисления зарплат и ведения других расчётов с сотрудниками, выплаты пенсий, пособий и других социальных платежей.

Разновидности дебетовых карт

Сегодня потребителю доступны различные виды дебетовых пластиковых карт, причём их свойства варьируют в очень широком диапазоне.

Платёжные системы

Одно из коренных свойств любой дебетовой карты – принадлежность к определённой платёжной системе, которая обеспечивает прохождение электронных платежей. В нашей стране действуют внутренние системы Мир НСПК (общероссийская) и ПРО100 (Сбербанк). Тем, кто часто бывает за границей, полезно иметь карту одной из международных платёжных систем: Visa, MasterCard, Maestro и др., в зависимости от того, какие валюты вам необходимы для путешествий.

Предоставляемые возможности

Чем шире функционал пластиковой карты, тем более престижной она считается. Однако при оформлении следует иметь в виду, что за дополнительные возможности нужно больше платить. По этому показателю дебетовые карты подразделяются на следующие категории.

• Electron. Карты начального уровня, пригодные, как правило, лишь для оплаты в магазинных или банковских терминалах и снятия наличности в банкоматах. Пользователей привлекает бесплатное обслуживание либо минимальная оплата услуг банка.
• Classic или Standart. Наиболее распространённый тип карт, для держателей которых доступны основные, широко востребованные функции. Стоимость обслуживания невысока.
• Gold. Условия золотой дебетовой карты включают программу страхования средств, расширенные возможности обналичивания, ряд других привилегий. Обслуживание обходится дороже, чем по стандартной карте.
• Platinum или Premium. Держатели этих карт пользуются привилегированным положением, включающим снятие крупных сумм наличности, круглосуточное персональное обслуживание и поддержку, многочисленные скидочные и бонусные программы. При этом полагается достаточно высокая плата за обслуживание.
• Signature, Infinite, Elite или Centurion. Дебетовые карты для самых состоятельных клиентов с наиболее высоким уровнем привилегий и бонусов. Обслуживание такой карты обходится в несколько тысяч долларов в год.

Защита от взлома

В зависимости от уровня защиты, дебетовые карты подразделяются на:

• неименные, называемые ещё картами мгновенного выпуска, на которых отсутствует имя держателя;
• именные, с указанием имени и фамилии держателя в латинской транскрипции;
• магнитные, с магнитной полосой для распознавания данных;
• чипированные, с электронным чипом и магнитной полосой, обладающие высокой степенью защиты.

Начисление процента, кэшбек и ко-брендинг

На остаток суммы по дебетовой карте могут начисляться банковские проценты за пользование вашими средствами. Начисление составляет от 1-2% до 7-8% в год. Проценты обычно насчитываются, исходя из суммы, лежащей на карточном счёте к концу месяца или года.

В последнее время всё большую популярность приобретают дополнительные возможности – кэшбэк (возврат части потраченных сумм) и ко-брендинг (дисконт на карту). При использовании дебетовой карты с кэшбеком определённый процент (0,5-1%) с каждой суммы, списанной при оплате покупок картой, возвращается держателю. Ко-брендинговая карта позволяет накапливать дисконт при покупках или обслуживании в определённых магазинах, салонах, транспортных компаниях, у мобильных операторов и т.д.

Овердрафт по дебетовой карте

При пользовании дебетовой картой вы можете столкнуться с таким явлением, как банковский овердрафт, т.е. превышение расхода по вашей карте свыше пределов имеющейся на счёте суммы. Различают два типа овердрафта: разрешённый в соответствии с договором между вами и банком, и неразрешённый, или технический.

Разрешённый овердрафт

Услуга разрешённого овердрафта представляет собой, по сути, разновидность карточного кредита. Его лимит определяется в зависимости от среднемесячных сумм, проходящих по вашей карте. На предоставленные средства начисляются проценты, которые возрастают при просрочке погашения овердрафта. Некоторые банки в течение определённого времени не начисляют процентов по овердрафту. Инициатива подключения услуги может исходить как от держателя карты, так и от банка.

Технический овердрафт

Иногда при пользовании картой возникают ситуации, когда списанная с карточного счёта сумма превышает остаток ваших средств. Чаще всего это происходит:

• при снятии наличности в банкомате другого банка с оплатой дополнительной комиссии за его услуги;
• при оплате рублёвой картой покупок или услуг в зарубежной поездке, когда к сумме оплаты добавляется курсовая разница валют;
• при списании суммы, причитающейся в оплату ежемесячного или годового обслуживания карты, при отсутствии средств на счёте;
• при совершении типового платежа без предварительной авторизации, в автоматическом режиме.

Во всех этих случаях возникает непредвиденное превышение расхода имеющихся средств, называемое техническим овердрафтом. Держатель дебетовой карты превращается в заёмщика, вовсе не желая этого, поскольку на сумму овердрафта, как правило, насчитываются проценты, обычные для карточных займов. Поэтому рекомендуется всегда оставлять на дебетовой карте небольшую сумму, достаточную для устранения вышеописанных случайностей.

Преимущества дебетовых карт

Банковские дебетовые карты удобны и выгодны для их держателей – доказательством этому служит банковская статистика, отражающая их существенное преобладание над кредитными продуктами. В пользу дебетовых карт можно привести ряд неопровержимых аргументов, очевидных для каждого разумного человека.

1. Это практично. Все располагаемые средства всегда при вас, но не занимают много места. Функционал интернет-банкинга и мобильных приложений для телефона позволяет без существенных усилий вести учёт расходов, а при необходимости получать выписку состояния счёта.
2. Это безопасно. Если кошелёк будет потерян или украден, прибылью злоумышленников станет лишь кусок пластика. Для блокировки счёта достаточно одного короткого звонка в банк, и ваши средства будут полностью недоступны посторонним лицам.
3. Это выгодно. При минимальных платежах за обслуживание счёта вы получаете дополнительный доход в виде процента на остаток средств, кэшбек по тратам на покупки, а также различные бонусные и скидочные программы.
4. Это быстро. Электронные платежи выполняются в считанные секунды, причём неважно, отправляете вы деньги или получаете.
5. Это удобно. Отправляясь за рубеж, вам не обязательно брать с собой толстую пачку бумажной валюты и переживать о том, как её задекларировать на таможне, если в бумажнике лежит карта международной платёжной системы.

Остаётся добавить, что при утере или порче карты банк восстанавливает её бесплатно либо за очень небольшую сумму.

Как правильно выбрать дебетовую карту

Сегодня на рынке банковских услуг присутствует столько различных предложений по оформлению дебетовых карт, что неопытному человеку сложно в них разобраться. Выбирая наиболее подходящий продукт, советуем обращать внимание на следующие факторы.

• Уровень защиты. Выбирайте чипированные карты, так как они защищены от взлома намного лучше обычных магнитных лент. Как правило, это именные продукты, для выпуска которых требуется 1-2 недели, но ради более высокой безопасности стоит немного подождать.
• Тарифы на обслуживание. Обязательно сравнивайте не только сумму платежа, но и предоставляемые картой возможности. Чем дороже карта, тем шире функционал, но если лишние функции вам не нужны, то и много платить незачем.
• Проценты на остаток суммы. Каждый банк самостоятельно определяет размер начисляемых процентов. Подумайте, насколько актуальна для вас эта опция, ведь при небольших суммах прибыль будет копеечной.
• Стоимость обналичивания. Для каждой карты банк определяет стоимость снятия наличности в банкомате, тарифы на денежные переводы и другие услуги. Сравните расценки нескольких банков на наиболее актуальные для вас опции.
• Контроль расходов. Это важная услуга, которая позволяет вам всегда знать, сколько денег осталось на карточном счёте. Информирование происходит посредством СМС-рассылки, через мобильное приложение для телефона или в личном кабинете. Учтите, что информацию вы будете получать отнюдь не бесплатно.
• Услуга овердрафта. Эту часть договора следует изучить особенно внимательно, так как при включенном по инициативе банка овердрафте вы можете против своего желания оказаться должником.

Советуем при выборе обращать внимание на репутацию банка, выпускающего дебетные карты. Не стоит обращаться в сомнительную финансовую организацию, так как при возникновении проблем можно оказаться в затруднительном положении. Лучше получите карту, выпущенную солидным финансовым учреждением, пусть даже её условия будут несколько менее выгодными, чем у малоизвестного банка с неоднозначной репутацией.

Вывод

Дебетовая карта — платежно-расчетное средство, пластиковая карточка на которой лежат ваши деньги, а не полученный от банка кредит. В статье показано, какие бывают дебетовые карты, чем отличаются от кредитных. Описаны возможности, преимущества и как выбрать дебетовую карту.

А вы пользуетесь дебетовой или кредитной картой? Либо же предпочитаете проводить оплату смартфоном? Поделитесь своим мнением в комментариях.