Что такое кредитная карта?

Одной из популярных разновидностей банковских пластиковых продуктов является кредитная карта, которая позволяет клиентам брать деньги у банка в займы. Поэтому в разговорной речи ее называют попросту кредиткой. Сегодня её можно обнаружить в кошельке или бумажнике практически каждого россиянина. Но вот парадокс – несмотря на то, что в той или иной форме кредитками пользуются практически все, уровень знаний об этой категории банковских карт у населения удручающе низок. Между тем, грамотно используя её преимущества, вы сможете пользоваться выгодами банковских предложений, не погружаясь при этом в пучину тотальной закредитованности.

Кредитная карта – общее понятие

В современной банковской сфере кредитными называют пластиковые карты, которые дают клиентам банка право пользоваться при необходимости финансовыми средствами, принадлежащими банку (заёмными). На первый взгляд, всё очень просто, и от обычного потребительского кредита карта отличается лишь тем, что взятую взаймы сумму вы берёте в электронном виде, а не сразу наличными. Однако, стоит лишь немного углубиться в изучение темы, вы начинаете понимать, что в использовании карты имеется множество нюансов, о которых необходимо знать.

По сути, кредитная карта представляет собой вид потребительского кредита, который предоставляется банком в виде определённой суммы (лимита). Вы можете расходовать заёмные средства по своему усмотрению, не отчитываясь перед банком.

Что характерно, начисление процентов за пользование деньгами банка начинается не с момента подписания договора и получения в руки кредитки, а с момента списания с неё средств. При этом вы можете использовать сразу всю сумму, а можете взять лишь её часть, и тогда проценты будут начисляться только на израсходованные средства. Кроме того, для многих карт существует так называемый грейс-период, когда проценты на снятые средства не начисляются вообще. Разобраться во всём этом не так уж сложно.

Потребительский кредит и кредитная линия

В зависимости от характера предоставления займа, следует различать два типа карточных кредитов:

• обычный потребительский кредит, сумма которого зачисляется на специально выпущенную карту и впоследствии не возобновляется при полном или частичном погашении;
• возобновляемая кредитная линия, открываемая банком в пределах кредитного лимита – определённой максимальной суммы, размер которого банк определяет для каждого заёмщика индивидуально.

Как правило, когда речь идёт о кредитной карте, имеется в виду открытие кредитной линии. Она действует в течение всего времени действия карты, т.е. в течение 2-3 лет. За этот период вы можете многократно снимать с карты кредитные средства, возвращать их и снова снимать по мере надобности. Для повторного использования денег с кредитки не нужно оформлять дополнительные документы, вы распоряжаетесь деньгами в пределах кредитного лимита, как своими собственными – без ограничений. Разумеется, взятые средства необходимо вовремя возвращать на карточный счёт.

Кредитный лимит и его увеличение

Максимальная сумма, которую можно снять с кредитной карты, называется кредитным лимитом. Его размер банк определяет, исходя из размера вашей ежемесячной зарплаты или прохождения других приходных платежей по вашему счёту. В пределах лимита вы можете снимать любые суммы в течение всего периода действия кредитки. Если вы аккуратно погашаете задолженности, возвращаете снятые суммы точно в срок, то через какое-то время можете обратиться в банк по поводу увеличения лимита. Часто банк сам проявляет такую инициативу и увеличивает лимит добросовестным заёмщикам.

Как получить кредитную карту

Условия получения кредиток существенно различаются в разных банках и для разных видов займов. Основные требования к заёмщикам – наличие паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и российского гражданства. К гражданам других государств, легально проживающим в нашей стране, подход более жёсткий: им, как правило, нужно доказать наличие постоянного дохода и постоянного места жительства.

Кроме того, многое зависит от суммы, на которую вы претендуете: кредитные карты с небольшим размером лимита банк может выдавать онлайн с доставкой курьером или даже рассылать по почте всем своим клиентам без разбора. Если же вам нужно иметь под рукой доступ к довольно крупной сумме, то придётся предъявить доказательства своей платежеспособности: принести справки с места работы и жительства, показать водительское удостоверение и т.д. После того, как служба безопасности проверит ваши данные, банк изготавливает для вас карту и приглашает забрать её в отделении, подписав кредитный договор. Следует заметить, что наличие зарплатной карты от этого же банка существенно облегчает процесс оформления кредитки.

Условия пользования кредитной картой

Действие кредитки начинается сразу после её активации в банкомате или в вашем личном кабинете интернет-банкинга. Детальные инструкции по процедуре активации предоставляет сотрудник банка при выдаче карточки. Снимать со счёта деньги можно в виде наличности в банкомате либо расплачиваясь картой за покупки, услуги, работы.

Кредитный процент и льготный (грейс) период

Как и при оформлении обычного потребительского кредита, на сумму, снятую с кредитной карты, начисляется банковский процент. Порядок начисления определяется каждым банком самостоятельно. Проценты насчитываются не на всю сумму кредитного лимита, а лишь на ту часть, которую вы фактически использовали для своих нужд.

Многие банки выпускают кредитки с льготным периодом, или грейс-периодом. После снятия средств с такой карты начисление процентов начинается не сразу, а спустя какое-то время. Льготный период устанавливается каждым банком по своему усмотрению (обычно это 55-100 дней). Если в течение этого времени вы успеете вернуть деньги на карточный счёт, проценты на них не будут начислены. Это очень выгодно для тех, кому часто не хватает небольшой суммы, чтобы дотянуть до следующей зарплаты. Взятые с кредитки деньги очень быстро возвращаются банку без переплаты с вашей стороны.

Перед получением кредитки необходимо внимательно прочитать договор и выяснить у оператора банка, по какому принципу организован отсчёт дней льготного периода. Этот срок чаще всего отсчитывают:

• с момента первого снятия средств на всю израсходованную сумму, т.е. если вы сначала сняли 100 рублей, а через неделю 4900 рублей, то для беспроцентного возврата долга нужно погасить все 5000 рублей;
• отдельно для каждой операции снятия средств;
• с момента активации кредитной карты или другой зафиксированной в договоре даты.

Кроме того, некоторые операции с картой могут не подпадать под действие льготного периода. Все эти нюансы необходимо уточнить в банке до подписания договора, чтобы выбрать наилучшие условия открытия кредитной линии.

Как возвращать кредитные средства

Наиболее выгодный способ использования кредитки – полное погашение долга в течение льготного периода, без начисления процентов на взятую сумму. Однако если это по какой-либо причине сделать невозможно, снятую с кредитки сумму можно возвращать банку не сразу, а частями в течение срока действия карты. Используя стандартную расчётную формулу, банк определяет размер минимального платежа, который нужно внести в течение месяца, чтобы избежать штрафных начислений.

Минимальный платёж рассчитывается с учётом процентов, начисляемых банком за пользование заёмными деньгами. Не запрещается погашать кредит досрочно одним или несколькими крупными платежами. Зачисленные вами на карту средства сразу же становятся вновь доступными для снятия. Эти условия действуют вплоть до окончания срока действия карты. В том случае, если вы соблюдаете сроки погашения кредита, банк охотно пойдёт вам навстречу и продлит действие кредитной линии, перевыпустив вашу кредитку.

Своевременные платежи по кредиту, как правило, можно вносить разными способами:

• наличными деньгами в кассе банка или через платёжный терминал;
• безналичным перечислением со своей зарплатной карты;
• переводом с любой другой карты, в том числе другого банка;
• переводом с другой электронной платёжной системы, со счёта мобильного телефона и т.д.

Важно, чтобы выплаты по карточному кредиту совершались без задержек и просрочек. Если заёмщик пропускает очередной платёж, карта может быть заблокирована банком, и для её разблокировки придётся погашать задолженность вместе с начисленными штрафами в кассе банковского отделения.

Дополнительные расходы и платежи по кредитной карте

Помимо процента за пользование банковским кредитом, вас могут обязать оплачивать и другие услуги по кредитной карте. Наиболее часто встречаются следующие платежи.

1. Комиссия за обналичивание кредитных сумм. При каждом снятии наличности в банкомате с карточки списывается платёж, размер которого составляет 1-3% и определяется банком, выпустившим кредитку. Следует иметь в виду, что эта комиссия действует только в «родных» банкоматах, если же использовать оборудование других банков, размер платежа может увеличиться. Кроме того, аналогичный процент может начисляться на суммы безналичных переводов кредитных средств на другие карты.
2. Плата за обслуживание карты. Сумма зависит от престижности пластиковой карты, а её размер каждый банк определяет для разных типов карт в зависимости от объёма предоставляемых услуг. Платёж за обслуживание списывается ежемесячно либо раз в год.
3. Дополнительные услуги. Это может быть начисление абонплаты за рассылку СМС-оповещений, плата за использование мобильного приложения и т.д.
4. Штрафы и пени. При нарушении сроков погашения кредита, помимо обычного процента, на снятые вами с кредитки суммы начисляются дополнительные штрафы.

Следует сказать, что некоторые банки не берут платы за рассылку СМС-оповещений и использование мобильного приложения. Штрафы не будут начисляться, если погашать кредит своевременно, а те, кто возвращает всю сумму до окончания льготного периода, вообще не платят банку процентов за пользование деньгами.

Дополнительные выгоды кредитки

Поскольку конкуренция в банковском бизнесе сегодня чрезвычайно высока, многие финансовые структуры предлагают потребителям дополнительные выгоды от использования своих кредитных карт. Это:

• кэшбек – возврат на карту процента от определённых видов платежей (0,5-1% от безналичной оплаты товаров или услуг);
• бонусные программы, когда на суммы покупок начисляются бонусы, которые можно потратить в «дружественных» банку торговых сетях;
• скидки на покупки в определённых магазинах, у того или иного мобильного оператора, авиакомпании, туроператора, сети ресторанов и т.д.

Размеры бонусов зависят от суммы используемых кредитных денег: чем больше вы тратите с кредитки, тем больше накопленная скидка или кэшбек. Но выгодной такая схема будет лишь в случае своевременного погашения кредита до окончания льготного периода.

Безопасность пользования кредиткой

Как и другие банковские карты, кредитка защищена от попадания в чужие руки секретным пин-кодом. Кроме того, при оформлении желательно выбрать карту с чипом, так как уровень её защиты от взлома существенно выше, чем у обычных карт с магнитной полосой.

Утеря или кража кредитной карты

Чтобы не оставить злоумышленникам шансов на доступ к вашим кредитным средствам, обязательно заблокируйте кредитку, если утратили её в результате кражи или потеряли. Заявку на блокировку можно подать:

• позвонив на горячую линию банка по телефону;
• зайдя в мобильное приложение телефона и выбрав соответствующую опцию в меню;
• в личном онлайн-кабинете.

Карта будет разблокирована после изготовления и выдачи в отделении банка её дубликата.

Безопасность платежей в интернете

В тех случаях, когда вы совершаете платёж из мобильного приложения или личного кабинета банка, о защите операции заботится сама финансовая организация. Но нередко интернет-магазины и сервисы сотрудничают с другими платёжными системами, и для совершения платежа необходимо вводить определённую информацию о вашей карте. Стандартом в этих случаях является ввод:

• 16-значного номера кредитной карты;
• срока действия (месяц/год);
• кода CVV2, указанного на обратной стороне под магнитной полосой.

Часто после ввода этих данных на ваш телефон приходит СМС с проверочным кодом, который нужно ввести в окно платёжной системы. Такая защита достаточно надёжна и позволяет отсекать интернет-мошенников.

Если от вас требуют сообщить какие-то дополнительные сведения (например, указать ФИО и ввести пин-код), это означает, что вы попали на фишинговый сайт, специально созданный для сбора информации по пластиковым картам. Получив нужные сведения, мошенники снимут все деньги с вашего кредитного счёта, а вам придётся выплачивать банку снятые средства, возвращая кредит. Будьте внимательны и не попадайтесь на удочку криминальных структур.

Как разумно распоряжаться кредитной картой

Ваша кредитка станет надёжным подспорьем и выгодным финансовым инструментом, если соблюдать несколько правил.

1. Возьмите за обязательное правило возвращать на карту снятые деньги до окончания льготного беспроцентного периода. Лучше всего делать это сразу после получения заплаты.
2. Расплачивайтесь в магазинах картой, а не наличными, чтобы не платить за обналичивание в банкомате.
3. Если всё же понадобились наличные деньги, снимайте их с карты только в банкоматах своего банка.
4. Выбирайте карту с кэшбеком или выгодной для вас бонусной программой.
5. Изучите перечень платных услуг по карте и по возможности откажитесь от тех, которыми вы не будете пользоваться.
6. Не отключайте СМС-информирование об операциях по кредитке, чтобы быть в курсе текущего состояния вашего кредитного счёта.
7. Не давайте свою кредитку случайным знакомым, не сообщайте её пин-код другим лицам, даже если это члены вашей семьи или хорошие друзья.

Частое использование заёмных средств приводит к появлению ложного представления о завышенных финансовых возможностях. Старайтесь не расплачиваться кредиткой без неотложной необходимости, а если всё же воспользовались кредитными деньгами – погашайте займы в срок.

Вывод

Простыми словами, кредитная карта — это безналичные деньги, которые вы берете у банка взаймы, а потом возвращаете с процентами. В статье описаны условия пользования картой, отмечены важные моменты, позволяющие избежать проблем. Даны  понятия кредитного лимита, кредитной линии и грейс-периода. Дана информация по расходам и платежам, дополнительным выгодам, а так же рекомендации по разумному использованию кредитки.